El acceso al crédito es un factor clave para el desarrollo económico y social de un país, ya que permite a las personas y las empresas financiar sus proyectos, mejorar su calidad de vida, generar empleo e impulsar el crecimiento. Sin embargo, en México, el acceso al crédito es limitado y desigual, especialmente para los sectores más vulnerables y excluidos, como los informales, los jóvenes, las mujeres, los indígenas y las personas con discapacidad.

Según el estudio “El crédito en México: productos, instrumentos y evolución”1 de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), en 2018, solo el 31% de la población adulta tenía acceso a algún tipo de crédito formal, mientras que el 39% recurría a fuentes de crédito informal, como familiares, amigos o prestamistas. Además, el 30% de la población adulta no tenía ningún tipo de crédito, formal o informal. Estos datos reflejan las barreras que enfrentan los mexicanos para acceder al crédito, como la falta de educación y cultura financiera, la baja bancarización, la informalidad laboral, la escasa oferta y diversidad de productos financieros, la insuficiente protección y seguridad de los consumidores financieros y la falta de información y transparencia del mercado.

Ante este panorama, surge la necesidad y la oportunidad de innovar en el acceso al crédito en México, aprovechando las ventajas de la tecnología y la digitalización, que permiten ofrecer soluciones más ágiles, eficientes, inclusivas y personalizadas a las necesidades y preferencias de los diferentes segmentos de la población. En este sentido, se destacan las siguientes tendencias y cambios que están transformando el acceso al crédito en México:

• El surgimiento y el crecimiento de las fintech, que son empresas que utilizan la tecnología para ofrecer servicios financieros innovadores, como plataformas de crowdfunding, préstamos en línea, pagos móviles, billeteras digitales, entre otros. Estas empresas se caracterizan por tener una mayor flexibilidad, rapidez y adaptabilidad que las instituciones financieras tradicionales, así como por utilizar fuentes de información alternativas, como las redes sociales, el comportamiento de pago, el historial de navegación, etc., para evaluar el perfil y el riesgo crediticio de los solicitantes. Según el reporte “Fintech en América Latina 2020”2 de Forbes México, México es el segundo país con más fintech en la región, con 441 empresas, de las cuales el 28% se dedica al segmento de préstamos.

• El desarrollo y la implementación de la Ley Fintech, que es el marco regulatorio que busca promover el desarrollo y la competencia de las fintech en México, así como garantizar la protección y la seguridad de los consumidores financieros, fomentar la inclusión financiera y prevenir el lavado de dinero y el financiamiento al terrorismo. Esta ley, que entró en vigor en 2018, establece los requisitos, las obligaciones y las facultades de las fintech, así como los mecanismos de supervisión y sanción por parte de las autoridades financieras. Asimismo, esta ley crea la figura de las Instituciones de Tecnología Financiera (ITF), que son las entidades autorizadas para operar como fintech, y el Sandbox regulatorio, que es un espacio de prueba para las empresas que quieran ofrecer servicios financieros innovadores, bajo ciertas condiciones y con una supervisión especializada.

• El avance y la expansión de la banca digital, que es el conjunto de servicios financieros que se ofrecen a través de canales digitales, como internet, aplicaciones móviles, cajeros automáticos, etc. La banca digital permite a los usuarios acceder al crédito de forma más cómoda, rápida y segura, sin necesidad de acudir a una sucursal física, ni presentar documentos en papel. Además, la banca digital facilita la comparación y la elección de los productos financieros más convenientes para cada usuario, así como el seguimiento y el control de sus operaciones. Según el estudio “El futuro del crédito en México”3 de Deloitte, la digitalización de los servicios financieros es uno de los principales factores que determinará la masificación del crédito en el país, ya que permitirá conocer mejor los patrones de ingreso y consumo de los usuarios, así como ofrecer productos financieros más personalizados y accesibles.

• La creación y la consolidación de la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera (ENIF), que es el plan de acción que busca ampliar el acceso y el uso de los servicios financieros por parte de la población, especialmente de los sectores más vulnerables y excluidos, mediante el fortalecimiento de la educación y la cultura financiera, el desarrollo de la infraestructura y los canales de distribución, la innovación y la adaptación de los productos y servicios financieros, la mejora de la regulación y la supervisión del sector financiero y la generación y el aprovechamiento de la información y el conocimiento sobre la inclusión financiera. La ENIF, que se lanzó en 2016, tiene como objetivo que el 75% de la población adulta tenga acceso a algún tipo de crédito formal para 2024.

En conclusión, la innovación en el acceso al crédito en México es un proceso dinámico y continuo, que implica la participación y la colaboración de diversos actores e instituciones, tanto del sector público como del sector privado, que buscan ofrecer soluciones financieras más adecuadas, asequibles y de calidad a la población, especialmente a los sectores más vulnerables y excluidos. Esta innovación tiene el potencial de contribuir al desarrollo económico y social del país, al facilitar el financiamiento de los proyectos, mejorar la calidad de vida, generar empleo e impulsar el crecimiento.

Este artículo se basa en información obtenida de las siguientes fuentes:

1. Estudio “El crédito en México: productos, instrumentos y evolución …
2. Forbes México – Círculo de Crédito, 20 años en favor de la …
3. El futuro del crédito en México | Deloitte México
4. Estudio “El crédito en México: productos, instrumentos y evolución …
5. Forbes México – Círculo de Crédito, 20 años en favor de la …
6. El futuro del crédito en México | Deloitte México